Можно ли отказаться от страховки при автокредите по госпрограмме

можно ли отказаться от страховки при автокредите по госпрограмме

Учтите, что финучреждения, обычно, настаивают на личном страховании при автокредите, то есть заёмщик должен застраховать не только жизнь, но и здоровье.

По закону, страхование жизни при автокредите необязательно, но банки вправе включить наличие полиса в требования к заёмщику. В большинстве своём финучреждения оговаривают в условиях кредитования снижение ставки по займу на несколько процентных пунктов при оформлении личного страхования.

Во избежание лишних расходов, не стоит торопиться оформлять сделку.

Если продавец настаивает на покупке страховки, можно упомянуть о том, что данная услуга сугубо добровольная. Об условиях, как отказаться от страховки по автокредиту, говорится, например, в Законе РФ от 07.02.1992 №2003-1 «О защите прав потребителей», где прописано, что навязывать допуслуги запрещается и человек обладает правом выбора. Если нарушаются условия Ст.16 этого закона, то продавец обязан возместить финансовые потери клиента.

Стоимость страховки

Стоимость программ может сильно отличаться от компании к компании, но часто ставка варьируется в пределах 0,3% — 2% от суммы займа в месяц.


Автомобиль – дорогостоящее имущество, и не все могут купить его сразу. Для тех, кто вынужден платить в рассрочку, банки часто предлагают возможность взять автокредит.

Однако, если взятие кредита сопровождается дополнительными тратами, невольно задаешься вопросом — обязательно ли страхование жизни при автокредите и насколько это законно? Можно ли отказаться, и ничего ли за это не будет?

Обязан ли заемщик страховать жизнь при покупке машины?


Практика, когда банк предоставляет кредит на покупку автомобиля только при условии, что заключён страховой договор на страхование жизни, широко распространена.

Сотрудники кредитных отделов, работающие с физическими лицами, часто прямо говорят, что страхование жизни при получении автокредита повышает вероятность одобрения займа.

Сама по себе страхование жизни при автокредите – это не только дополнительная услуга от банка (которая, разумеется, оплачивается отдельно). Это ещё и гарантия для кредитной организации.

Где оформить автокредит без страховки? Читать ►►

В этом случае банк уверен, что даже в случае смерти заёмщика, деньги всё равно будут возвращены – если не за счёт наследников, то из средств страховой компании.

Страховка может быть выгодна и самому заёмщику: если с наследником что-то случится, автомобиль останется в семье, а долговые обязательства исполнит страховая компания.

Можно ли отказаться от страховки при автокредите по госпрограмме


Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

При льготном кредитовании по госпрограмме

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Условия

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка.

Автокредит и страховка Не представляю каким образом банки и страховщики делят между собою деньги, ведь пародокс в том, что полученные от государства 10% фактически уходят не в карман покупателю, а в карман страховщика! Придя в банк для оформления автокредита по госпрограмме, банк повесит на вас сразу две «обязательных» страховки: 1) страхование жизни заёмщика 2) страхование покупаемого имущества — в нашем случае для автомобиля КАСКО. В процессе оформления автокредита отказаться от этих страховок практически нереально. А стоимость их обоих вместе может достигать размеров скидки 10%.

Инфоinfo
Например у меня при сумме кредита 275тысяч рублей страхование жизни составило 26 тысяч за два года, каско на год с франшизой 25 тысяч стоило 29 тысяч. Т.е.получая от государства 84тысячи (в моем случае), я вынужден отдать 55тысяч страховщикам — это 2/3 скидки. Выходит государство кормит не меня, а страховщиков. Для примера мой товарищ (купивший автомобиль почти одновременно со мной и получивший почти такую же скидку) заплатил за страхование жизни+КАСКО почти 80 тысяч! Часть 3.

Зачем мне каско? Отказываемся Удивительно, но при попытке найти в интернете отзывы об отказе от КАСКО, я не нашел практически ничего. Да, есть варианты, когда люди отказываются от каско на второй год кредитования, но чтобы отказаться сразу — не нашел. Но я решил пойти этим путём. Возможно кто-то скажет что я дурак или еврей) я посмеюсь.

Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

Нюансы оформления страхования жизни

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа.

Вниманиеattention
Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.

Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.

Как вернуть страховку через суд

Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов.


Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено.
Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.

Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика.

Важноimportant
Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры.

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

  • Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
  • Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее.

Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита.

И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Как отказаться?

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем. Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины.

Покупка автомобиля за счёт кредитных средств – для многих единственный способ обзавестись транспортным средством. Но переплачивать банку приходится солидную сумму. Как правило, это не только проценты по займу, но и различные дополнительные услуги. Разберемся, можно ли оформить автокредит без страховки или вернуть уже выплаченные средства.

Какая страховка нужна при покупке машины в кредит

Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.

Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:

  • авария;
  • возгорание;
  • поджог;
  • повреждение посторонними предметами;
  • стихийные бедствия;
  • наезд на препятствие;
  • угон или умышленное повреждение третьими лицами.

Дополнительные условия выплаты страховки разрабатывают сами страховые компании. Это может быть, например, повреждение лакокрасочного слоя или угон авто с территории, которая не охраняется.

Если финансовая услуга навязывается, у заемщика остается четыре варианта:

  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.

Когда можно вернуть уплаченные деньги

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

  1. Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
  2. Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

  • расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
  • размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Порядок расторжения

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания.

Если все документы будут оформлены верно, то страховщик вернет взнос в предусмотренный финансовым соглашением срок.

Всегда ли можно вернуть деньги

Если договор заключен между страхователем и страховщиком без посредников и условия возврата прописаны в соглашении, то деньги вернуть можно.

В ситуации, когда договор страхования заключен в банке, являющемся партнером страховой компании, могут возникнуть проблемы, поскольку чаще всего банки участвуют в программах коллективного страхования и деньги застрахованных лиц объединяются в общую сумму взноса. В таких случаях не действует период охлаждения и вернуть деньги за страховку в течение 14 первых дней не получится.

ЦБ РФ предложил внести изменения в законодательство, согласно которым период охлаждения распространится и на программы коллективного страхования. Тогда заемщик получит право отказаться от страховки и вернуть себе денежные средства, уплаченные за подключение к коллективному страхованию, в полном объеме. Союз страховщиков поддержал предложение Центробанка и согласился, что период охлаждения должен распространяться не только на индивидуальные, но и на коллективные договоры страхования.

Примеры судебных споров

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других.

Мне не жалко денег за КАСКО, но не в том виде, в котором оно предлагается сейчас — с франшизой. Чем дешевле каско, тем больше франшиза, тем меньше толку от каско. Моя каска предусматривала франшизу 25тысяч рублей. Т.е.любая мелкая царапина по моей вине — и я делаю ремонт за свой счёт. Считаю себя хорошим водителем, и крупное дтп вообще не беру в расчёт, на мой взгляд основной плюс от каски в мелких ДТП. Кроме того авто оформлялось на отца, каско тоже на него, и как я понял, если за рулём я, а не он, то каско не действует…хотя в этом я не уверен. В общем 27февраля мы купили машину и оформили каско стоимостью 29163,20 рублей. Уже через 1 день, 1 марта придя в офис страховщика по КАСКО мы написали заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств. В этот момент мне наверное очень повезло что страховщиком был некий «Мегарусс-д» ранее мне вообще неизвестный. В офисе вообще не было народу, и две девушки немного удивившись такому повороту без проблем приняли заявление на отказ. Спустя ровно 2 недели, 15 марта на счёт поступили 28923,50 рублей — полная сумма каско, за вычетом трёх дней пользования 27февраля-1 марта. Успех! Сразу оговорюсь — у многих банков действуют штрафные санкции за отказ от каско, могут быть даже очень большие штрафы. Внимательно изучите этот момент, чтобы не попасть на деньги, либо поступите так, как сделали мы: закрыли полностью автокредит уже 14 марта. Нет кредита — нет претензий) Часть 4.
Необходимо предоставить пакет документов, включающий:

  • кредитный и страховой договор (заверенные копии);
  • заявление на возврат страховки;
  • ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
  • справку о досрочном погашении долга;

К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.

Заключение

В довершение напомним, что перед подписанием договора его нужно внимательно изучить.

Лучше всего попросить распечатать документ и прочесть его вместе с юристом. Менеджер обязан подробно растолковать все непонятные и спорные моменты. Проще немного времени потратить на выяснение всех нюансов, чтобы не возникло споров и претензий после подписания бумаг.

Нужно понимать, что на страховку, включенную в сумму кредита, распространяются те же условия, что и на сам заём.

Суд, ознакомившись с материалами дела, пришел к выводу, что требования страхователя подлежат удовлетворению. Решением по делу № 2-363/2017 суд признал договор недействительным, услугу неправомерно навязанной и обязал страховщика выплатить истцу полную сумму уплаченной премии.

Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение. В случае, если заемщик собственноручно подписал заявление на подключение к программе, и условие страховки жизни было прописано в кредитном договоре, суд примет сторону банка, посчитав, что приобретение полиса было добровольным. Вернуть средства заемщик сможет только в том случае, если сможет доказать, что у него отсутствовала возможность оформления кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья.

Источники:

https://credits.ru/publications/avtokredity/strakhovanie-zhizni-pri-oformlenii-avtokredita/

https://insur-portal.ru/kasko/dopy-pri-avtokredite

http://law03.ru/avto/article/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

http://financial-crisis.

В случае, если банк-кредитор предоставляет заемщику возможность выбрать одну из аккредитованных страховых компаний, обязательно следует внимательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

При оформлении полиса страхования жизни по автокредиту, стоимость взноса, требуемого банком, может рассчитываться исходя из следующих критериев:

  • Стоимости автомобиля или суммы выданного займа;
  • Возраста страхователя, его пола и вида деятельности;
  • Стажа заемщика и соотношения кредитных обязательств к его доходу;
  • Наличия тяжелых заболеваний и т.п.

Каждый из этих факторов может более или менее существенно влиять на стоимость полиса страхования жизни. Однако при всех прочих равных условиях, однозначным остается тот факт, что при наступлении страхового случая и утрате трудоспособности страхователь сможет передать право выплаты платежей по кредиту страховой компании или снизить свои обязательства по кредиту в данный период.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление.

Речь пойдёт об указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В какой срок следует оформить отказ

Ранее, по Указу страховщик возвращал всю сумму вознаграждения, если потребитель напишет заявление в течение 5 дней со времени заключения соглашения. И хотя Указ издан еще в конце 2015 года, страховщикам был определен 90-дневный срок для приведения документов в соответствие нормами закона.

Указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 года период, когда получатель кредита мог отказаться от страховки, продлен до 14 дней. Воспользоваться этим правом можно с 1 января 2018 года.

В настоящее время текст Указания ЦБ выглядит таким образом:

Инструкция.

Как отказаться от страхования жизни

Ситуации бывают разные. Перед тем, как заключать договоры на страхование и автокредитование, необходимо внимательно прочитать текст документа или даже проконсультироваться с юристом.

Сотрудничество банков и страховых компаний оказалось настолько выгодным, что сформировало целое страховое направление – банкострахование. И банкострахование приносит страховщикам более 40% сборов по личным страховкам.

Стоит ли удивляться, что страхование жизни при автокредите стало нормой, если страховой сектор в этом так заинтересован? Он стимулирует кредитные организации комиссией.

Другой вопрос, как действовать заемщику, чтобы ему не навязали страхование жизни по завышенной стоимости. Разберемся, можно ли этого избежать.

Зачем нужно оформлять полис

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *